ESTADO ESPAÑOL

Los impagos de los créditos ICO afectarán a autónomos, pymes y arcas públicas, no a la banca

12 de agosto por Fátima Martín


El Banco de España y el Tribunal de Cuentas ya han alertado de posibles impagos de los créditos ICO con garantía estatal. Con motivo de la pandemia de Covid-19, el Gobierno de España desplegó avales garantizados a través del Instituto de Crédito Oficial (ICO) por más de 140.000 millones de euros mayoritariamente para pymes [1] y autónomos [2]. Es a estos y a las arcas públicas, no a la banca, a quienes afectarán los previsibles impagos, agravados por el actual contexto de inflación y subida de tipos de interés.



El pasado 24 de junio, el gobernador del Banco de España, Pablo Hernández de Cos, en un seminario en Santander, elevó a 23.000 millones de euros los préstamos garantizados por el Instituto de Crédito Oficial (ICO) que ya están considerados como dudosos o bajo vigilancia especial
 [3].

El gobernador del Banco de España elevó a 23.000 millones de euros los préstamos garantizados ICO que ya están considerados como dudosos o bajo vigilancia especial

Según el Banco de España, un crédito dudoso es aquel en el que se ha producido un impago del principal o intereses durante más de 90 días o cuando se considere improbable que el deudor cumpla íntegramente sus obligaciones, aunque todavía no haya importes impagados. Por su parte, los de vigilancia especial son aquellos en los que ya se ha observado un incremento significativo del riesgo de crédito desde la concesión, pese a no registrar aún algún impago.

En concreto, según de Cos, los créditos Créditos Suma de dinero que una persona (el acreedor) tiene el derecho de exigir de otra persona (el deudor).

Créditos privados
Préstamos concedidos por los bancos comerciales, sea cual sea el prestatario.

Créditos públicos
Préstamos concedidos por acreedores públicos, sea cual sea el prestatario.
con garantía ICO ya en vigilancia especial alcanzaron el 22,7% en marzo de 2022, o sea, un aumento de 6,4 puntos porcentuales respecto a junio de 2021. Por su parte, los préstamos dudosos llegaron al 4,1% (2 puntos porcentuales más que en junio de 2021). Esto supone que haya 19.500 millones bajo vigilancia especial y 3.500 millones dudosos. “Además, debe tenerse en cuenta que una parte significativa de estos préstamos todavía disfruta de un período de carencia, que finalizará alrededor del verano de este año”, indicó el gobernador del Banco de España.

El Gobierno supedita la posibilidad de extender el plazo de vencimiento de los avales ICO a la discrecionalidad de las entidades financieras

Apenas tres días antes, el 21 de junio, el Consejo de Ministros aprobaba la posibilidad de extender el plazo de vencimiento de los avales gestionados por cuenta del Estado. Ahora bien, dicha “posibilidad” quedaba supeditada a la Decisión de la Comisión Europea de 30 de junio de 2022 y, sobre todo, a la discrecionalidad de las entidades financieras [4].

De “armagedón empresarial” han calificado los autónomos la tormenta perfecta que se les avecina. Domiciano Curiel, presidente de ATA CyL, ha vaticinado que “veremos muchos más negocios cerrar tras el verano” y ha asegurado que las ayudas del ICO “la mayor parte de los autónomos y pymes no las pueden devolver” [5].

Por su parte, el Tribunal de Cuentas no solo ha dado la voz de alarma sobre los posibles impagos de los préstamos ICO, sino que ha señalado errores en su concesión, como fallos en la clasificación entre grandes empresas y pymes, o deficiencias relacionadas con la transparencia, la seguridad y el funcionamiento de la aplicación informática Banc@ico [6].

Pese a las advertencias, la gran banca ha esquivado el primer impacto por los créditos ICO, según se desprende de la evolución de su morosidad en la primera mitad del año en curso. En el primer semestre de 2022, los principales bancos han reducido el volumen de créditos morosos y han mejorado el nivel de cobertura, según ha publicado ‘Cinco Días [7].

El ICO, ante posibles irregularidades de los bancos: “Depende de cada entidad. No entramos a valorar... ”

Ya en el año 2020 dimos cuenta de cómo la propia Comisión Europea reconocía que las milmillonarias ayudas Covid-19 del ICO podían “constituir una ventaja indirecta” para los bancos, por lo que recomendaba a las entidades financieras, “en la medida de lo posible”, repercutir las ventajas de la garantía pública o de las bonificaciones de los tipos de interés Interés Cantidad pagada como remuneración de una inversión o percibida por un prestamista. El interés se calcula sobre la base de la cantidad de capital invertido o prestado, de la duración de la operación y del último tipo aplicado en ese momento. de préstamos a los beneficiarios finales [8].

En concreto, nos dirigimos al Instituto de Crédito Oficial (ICO), banco público adscrito al Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital de Nadia Calviño, y le preguntamos si, entre las laxas condiciones que impusieron tanto la Unión Europea (UE) como el Gobierno de España a las entidades financieras a la hora de conceder estas ayudas para evitar posibles irregularidades y malas prácticas, a los bancos se les impedía vender los préstamos Covid-19 por paquetes a terceros, como han hecho masivamente dando carnaza a buitres de todo pelaje tras el rescate financiero público de 2012. También preguntamos si era cierto, como se había publicado, que “la banca cobra hasta el 4,5% de interés por los créditos ICO [9] pese a que los tipos del Banco Central Europeo (BCE) [10] son negativos” [11]. Y esto es lo que el ICO nos respondió: “Depende de cada entidad. No entramos a valorar... ”.

El reciente impuesto a banca y eléctricas pretende recaudar 7.000 millones de euros. Compárese con los más de 100.000 millones del rescate que la banca aún no ha devuelto…

Recientemente, la ministra de Asuntos Económicos y Transformación Digital, Nadia Calviño, volvió a recordar el buen trato público que permanentemente recibe la banca por parte de los sucesivos gobiernos de España: “El sector bancario ha recibido apoyo público, y las medidas para luchar contra la pandemia de COVID han contribuido a reforzar sus balances, han mejorado los créditos ICO, de los cuales ya solo un 10 % está en carencia, la morosidad sigue muy baja, y es el momento de arrimar el hombro’, reiteró Calviño [12].

La vicepresidenta primera y presidenta del Comité Monetario y Financiero Internacional del FMI FMI
Fondo monetario internacional
El FMI nace, el mismo día que la Banca mundial, con la firma de los acuerdos de Bretton Woods. En su origen el rol del FMI era defender el nuevo sistema de cambios fijos instaurado.

A la finalisación de estos acuerdos (1971), el FMI es mantenido y se transforma paulatinamente en el gendarme y el bombero del capitalismo mundialisado : gendarme cuando impone los programas de ajuste estructural ; bombero cuando interviene financiaramente para sostener los países tocados por una crisis financiera.

Su modo de decisión es el mismo que el del Banco mundial y se basa sobre una repartición del derecho de voto en proporción a los aportes de cotisación de los países miembros. Estatutariamente es necesario el 85% de los votos para modificar la Carta del FMI (los EE.UU. poseen una minoria de bloqueo dado a que posees el 16,75 % de voces). Cinco países dominan : Los EE.UU. (16,75 %), el Japon ( 6,23 %), la Alemania (5,81%), Francia (4,29 %), y Gran Bretaña (4,29%). Los otros 177 Estados miembros estan divididos en grupos dirigidos, cada vez, por un país. El grupo más importante (6,57%) esta dirigido por Belgica. El grupo menos importante (1,55% de voces) precidido por el Gabon (países africanos).

Su capital está compuesto del aporte en divisas fuertes (y en monedas locales) de los países miembros. En función de este aporte, cada miembro se ve favorecido con Derechos Especiales de Giro (DEG) que son de hecho activos monetarios intercambiables libre e inmediatamente contra divisas de un tercer país. El uso de estos DEG corresponde a una política llamada de estabilización a corto plazo de la economía, destinada a reducir el déficit presupuestario de los países y a limitar el crecimiento de la masa monetaria. Esta estabilización constituye frecuentemente la primera fase de intervención del FMI en los países endeudados. Pero el FMI considera que en adelante es tarea suya (tras el primer choque petrolero de 1974-1975) actuar sobre la base productiva de las economías del Tercer Mundo reestructurando sus sectores internos; se trata de una política de ajuste a más largo plazo de la economía. Lo mismo sucede con los países llamados en transición hacia una economía de mercado. (Norel y Saint-Alary, 1992, p. 83).

Sitio web :
hizo estas declaraciones tras las quejas al impuesto anunciado por el Gobierno a entidades financieras y eléctricas [13]. Un exiguo parche por el que pretende recaudar 7.000 millones de euros. Compárese esa cifra con los más de 100.000 millones de euros públicos que se estima ha costado el rescate y que la banca aún no ha devuelto [14]

El ICO avisa que acudirá a la Justicia para exigir la devolución de los créditos y evitar que el Estado asuma las deudas

Si la ministra Calviño y la Comisión Europea han reconocido que es la banca quien se está beneficiando realmente de los créditos ICO, ha sido el propio presidente del ICO, José Carlos García de Quevedo, el que ha dejado claro quiénes sufrirán su peor cara, la de los impagos. Preguntado ante esa eventualidad que ya prevén los organismos supervisores, García de Quevedo ha respondido que la entidad financiera vería compensado el descubierto generado por la sociedad en cuestión a través del Estado.

Ahora bien, advirtió que el Instituto pondría en marcha todos los resortes legales para exigir la reparación de esta deuda Deuda Deuda multilateral La que es debida al Banco Mundial, al FMI, a los bancos de desarrollo regionales como el Banco Africano de Desarrollo y a otras organizaciones multilaterales como el Fondo Europeo de Desarrollo.
Deuda privada Préstamos contraídos por prestatarios privados sea cual sea el prestador.
Deuda pública Conjunto de préstamos contraídos por prestatarios públicos. Reescalonamiento. Modificación de los términos de una deuda, por ejemplo modificando los vencimientos o en relación al pago de lo principal y/o de los intereses.
por parte de la compañía [15]. Es decir, la banca siempre gana. Con el autodenominado “Gobierno más progresista de la historia”, también [16].


Notas

[1Pymes es el acrónimo de pequeñas y medianas empresas

[2El Gobierno aprueba la posibilidad de extender las garantías de las Líneas de Avales ICO para la financiación empresarial. ico.es (21/06/22) Ver online: https://www.ico.es/es-ES/web/guest/el-gobierno-aprueba-la-posibilidad-de-extender-las-garant%C3%ADas-de-las-l%C3%ADneas-de-avales-ico-para-la-financiaci%C3%B3n-empresarial

[3El Banco de España eleva a 23.000 millones los préstamos del ICO en peligro de impago (24/06/2022) El País. Ver online: https://elpais.com/economia/2022-06-24/el-banco-de-espana-eleva-a-23000-millones-los-prestamos-del-ico-en-peligro-de-impago.html

[4Líneas Avales Covid-19. Extensión del plazo de vencimiento de los avales gestionados por cuenta del Estado conforme al Acuerdo de Consejo de Ministros de 21 de junio de 2022 y la Decisión de la Comisión Europea de 30 de junio de 2022. ico.es Ver online: https://www.ico.es/web/guest/acm210622-extension

[5Domiciano Curiel, presidente de ATA CyL: ’Veremos muchos más negocios cerrar tras el verano’ (11/07/2022) ‘elespañol.com’. Ver online: https://www.elespanol.com/castilla-y-leon/economia/20220711/domiciano-curiel-presidente-ata-cyl-veremos-negocios/685681547_0.html

[6El Tribunal de Cuentas alerta sobre los impagos de los préstamos avalados por el ICO (05/07/2022) El País Ver online: https://elpais.com/economia/2022-07-05/el-tribunal-de-cuentas-alerta-sobre-los-impagos-de-los-prestamos-avalados-por-el-ico.html

[7
La gran banca esquiva un primer impacto por los créditos ICO y reduce la mora (03/08/22) Cinco Días Ver online: https://cincodias.elpais.com/cincodias/2022/08/02/companias/1659466426_133269.html

[8La Comisión Europea reconoce que las milmillonarias ayudas Covid-19 del ICO “pueden constituir una ventaja indirecta” para los bancos (22/06/2020) cadtm.org. Ver online: https://www.cadtm.org/La-Comision-Europea-reconoce-que-las-milmillonarias-ayudas-Covid-19-del-ICO#nb2

[9La banca cobra hasta el 4,5% por los créditos ICO pese a que los tipos del BCE son negativos bolsamanía.com (08/04/2020) Ver online: https://www.bolsamania.com/noticias/banca/banca-cobra-45-interes-creditos-ico-pese-tipos-bce-negativos—7420390.html

[11El tipo de interés negativo del BCE. (12 de junio de 2014. Actualizado el 28 de julio de 2022) Banco Central Europeo. Ver online: https://www.ecb.europa.eu/ecb/educational/explainers/tell-me-more/html/why-negative-interest-rate.es.html

[12Calviño pide ’no criminalizar’ a las entidades financieras. Diario de Sevilla. (22/07/2022) Ver online: https://www.diariodesevilla.es/economia/Calvino-pide-no-criminalizar-entidades-financieras_0_1704129951.html

[13Pedro Sánchez anuncia una beca complementaria de 100 euros e impuestos temporales a los bancos y las grandes empresas energéticas. La Moncloa. (12/07/2022) Ver online: https://www.lamoncloa.gob.es/presidente/actividades/Paginas/2022/120722-sanchezdebatenacion.aspx

[14El coste para el Estado del ‘rescate’ bancario se eleva a 101.500 millones. elEconomista.es. (14/12/2021) Ver online: https://www.eleconomista.es/empresas-finanzas/noticias/11520847/12/21/El-coste-para-el-Estado-del-rescate-bancario-se-eleva-a-101500-millones.html

[15El ICO avisa: irá a la Justicia para exigir la devolución de los créditos y evitar que el Estado cargue con las deudas. ABC. (30/06/2022) Ver online: https://www.abc.es/economia/abci-avisa-justicia-para-exigir-devolucion-creditos-y-evitar-estado-cargue-deudas-202206301319_noticia.html

[16Sánchez: “El nuevo Gobierno será estable y rotundamente progresista” psoe.es (12/11/2021) https://www.psoe.es/actualidad/noticias-actualidad/sanchez-el-nuevo-gobierno-sera-estable-y-rotundamente-progresista/

Fátima Martín

es periodista, miembro del CADTM y de la PACD del Estado español. Es coautora, junto con Jérôme Duval, del libro Construcción europea al servicio de los mercados financieros, Icaria editorial 2016. Actualmente está desarrollando el periódico ’online’ FemeninoRural.com.

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